В целях стимулирования страховых компаний к предоставлению более выгодных условий для добросовестных водителей и установления более высоких тарифов для лиц, представляющих повышенный риск, Банк России установил границы тарифного коридора по ОСАГО. Указание Банка России, зарегистрированное Минюстом под номером 66609 от 28.12.2021, вступило в силу с 9 января 2022 года, за исключением положений о КБМ, которые начнут действовать с 1 апреля 2022 года.Формулы расчетаСтоимость обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) по-прежнему определяется на основе сложных математических формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от ряда коэффициентов. Понимание основных принципов расчета позволит выбрать оптимальный вариант страхования и, возможно, сэкономить при оформлении страховки.Стоимость страховки на автомобиль определяется множеством факторов. Каждая страховая компания устанавливает свои собственные правила расчёта, однако государство регулирует пороговые тарифы ОСАГО — минимальные и максимальные значения стоимости страховки.В 2024 году тарифы ОСАГО рассчитываются по следующей формуле:Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС (или КП).Базовая ставка (ТБ)Ниже мы подробно рассмотрим все составляющие этого расчёта.Цена страховки определяется путём умножения базового тарифа на понижающий или повышающий коэффициент ОСАГО. Базовый тариф может варьироваться в широких пределах, которые устанавливаются регулятором. Именно это и объясняет разницу в стоимости полиса обязательного автострахования.В основе расчёта стоимости страхового полиса лежит базовая ставка (ТБ). Она зависит от двух параметров: категории и типа транспортного средства, а также от статуса его владельца (физическое лицо или организация).До 2015 года базовая ставка устанавливалась централизованно, что приводило к единой стоимости полиса для всех участников рынка с одинаковыми автомобилями. Однако затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в определённом диапазоне.Это привело к тому, что предложения различных страховых компаний стали существенно различаться.Таблица базовых ставокPicture backgroundПрактика показывает, что при определении базовой ставки тарифа обязательного страхования автостраховщики принимают во внимание не только категорию транспортного средства, но и регион, в котором оформляется полис. Это обусловлено как различиями в финансовых возможностях владельцев транспортных средств, так и особенностями политики каждой отдельной страховой компании.Коэффициент безаварийной езды (КБМ)Вероятность наступления страхового случая во многом определяется аккуратностью управления транспортным средством со стороны водителя. Для учёта подобных рисков и стимулирования безопасного стиля вождения был введён специальный коэффициент, называемый бонус-малус.Ежегодно безаварийное управление транспортным средством позволяет снизить стоимость обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) на 5%. При этом необходимо отметить, что речь идёт об авариях, в которых водитель, оформивший полис ОСАГО, признан виновным, и в результате которых потребовалась выплата компенсации.Значение КБМ (коэффициент бонус-малус) определяется в соответствии с таблицей, в которой каждому автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По истечении 12 месяцев этот класс пересматривается с учётом количества страховых случаев, произошедших за данный период.Изначально коэффициент равен 1,17. Минимальное значение показателя составляет 0,46, а максимальное — 3,92.В период с 01.04. 2024 г. по 31.03.2025г. КБМ устанавливается в соответствии со следующей таблицей:Коэффициенты ОСАГО 2025 года с расшифровкамиОпределение собственного коэффициента бонус-малус может быть сложной задачей, особенно для водителей с большим опытом. Поэтому для установления КБМ рекомендуется использовать сервис официального сайта Российского союза автостраховщиков (НСИС с 01.10.2024). Это общефедеральная база данных, содержащая информацию обо всех автовладельцах и транспортных средствах в стране.Чтобы узнать значение коэффициента, достаточно ввести следующие данные:статус собственника (гражданин или организация);особенности оформляемого полиса ОСАГО (количество водителей и т.д.);ФИО водителя, для которого требуется определить КБМ;дату его рождения;реквизиты водительского удостоверения;дата заключения страхового договора.Если в базе данных имеется информация о водителе, то по указанным им реквизитам отправляется значение интересующего коэффициента. В противном случае применяется КБМ для третьего класса вождения, равный 1,17.В случае, если водитель не согласен с информацией, полученной из базы данных Российского союза автостраховщиков (РСА) (НСИС с 01.10.24), необходимо пройти процедуру восстановления коэффициента. Для этого следует обратиться в службу поддержки страховой компании с запросом, предоставив документы, подтверждающие стаж безаварийного вождения.Коэффициент возраста/стажа (КВС)Коэффициент возраста и стажа (КВС) представляет собой величину, применяемую к базовой ставке ОСАГО и учитывающую возраст и опыт водителя. Этот коэффициент позволяет учесть опыт каждого водителя, который указан в договоре обязательного автострахования.Следует отметить, что для молодых водителей, не имеющих стажа, этот коэффициент становится повышающим, что значительно увеличивает стоимость полиса ОСАГО — почти в два раза.Значения КВС, которые следует использовать при расчёте стоимости ОСАГО, можно найти в таблице.Picture backgroundТерриториальный коэффициент (КТ)Данный показатель разработан для всех субъектов Российской Федерации. Более того, для большинства регионов установлены отдельные коэффициенты для столицы и некоторых крупных населенных пунктов. Они учитывают интенсивность движения по дорогам, которая непосредственно влияет на уровень аварийности.Коэффициенты территориальности подразделяются на два вида:автомобильный транспорт и мотоциклы (обозначается в таблице буквой «А»); спецтехника (обозначается в таблице буквой «Т», включая тракторы).Коэффициент мощности (КМ)Значение коэффициента мощности (КМ) определяется в зависимости от мощности двигателя транспортного средства, которая выражается в количестве лошадиных сил. Значение КМ представлено в таблице.Picture backgroundЕсли показатель мощности выражен в кВт, необходимо использовать следующее соотношение: 1 кВт равняется 1,35962 лошадиных силы.Коэффициент ограничения кол-ва водителей (КО)Учитывает формат страховки.Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицоКоэффициент КО1231Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством12Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством2,32 – для физических лиц; 1,97 – для юридических лицКоэффициент сезонности (КС)Определяется в зависимости от продолжительности оформляемой страховки в соответствии с таблицей:Picture backgroundКоэффициент длительности страховки для зарубежных граждан (КП)Заменяет КС в том случае, если речь идет о транспортных средствах, зарегистрированных на территории иностранного государства. Значение КП аналогично указанному выше коэффициенту сезонности с добавлением временных промежутков:Picture backgroundРасчет ОСАГО с учетом всех коэффициентовПриведенная выше информация позволит рассчитать цену страховки любого формата, например, с неограниченным количеством водителей, в Москве, для легкового автомобиля и т.д.Для этого достаточно узнать базовый тариф и подставить значения всех необходимых коэффициентов.Однако нет необходимости самостоятельно производить расчёты. Более простым и быстрым способом является обращение непосредственно к автостраховщикам, осуществляющим свою деятельность в регионе. Также можно воспользоваться услугами одного из специализированных онлайн-сервисов, которые предоставляют возможность подобрать оптимальный вариант обязательного страхования ОСАГО.Ответы на вопросы Что влияет на стоимость ОСАГО?На итоговую цену полиса влияет множество факторов, начиная с базового тарифа, границы которого определяет государство, и заканчивая стажем безаварийной езды или регионом регистрации транспортного средства.Имеет ли страховая компания право самостоятельно определять цену обязательной автостраховки?Автостраховщикам предоставлено право определять размер базового тарифа ОСАГО в пределах коридора, установленного регулятором. Поэтому стоимость страховки в разных компаниях несколько варьируется.Как рассчитать цену ОСАГО самостоятельно?Для этого необходимо узнать базовый тариф, после чего перемножить его на шесть коэффициентов. Но совсем необязательно заниматься вычислениями самому. Намного проще отправить запросы в работающие в регионе страховые компании, а затем выбрать оптимальный вариант.Подведем итогиСтоимость полиса ОСАГО учитывает несколько факторов.Помимо установленного государством тарифного коридора, к ним относятся: мощность и тип ТС, возраст и стаж вождения, формат страховки, регион регистрации машины и т.д.Самостоятельно рассчитать цену обязательного автострахования достаточно сложно, но знание правил определения позволяет лучше оценить предложения разных страховых компаний.